“预约还款的东说念主多，需要等一阵子”“往日列队等银行放贷，目下列队等着还贷”……最近，寰球多个城市出现购房者“提前还贷”恬逸。

　　“手里有钱，提前还贷”本属房地产阛阓中的普通恬逸，但为啥近期较为蚁集？这对贷款方、银行来说有何利弊？若何判断是否应该提前还款？本报记者进行了采访。

　　部分购房者但愿提前还款

　　“我去年底提前还了一笔25万元的房贷，目下每个月月供大略能减少1000多元，全体利息能省下十几万元。”家住天津的陈爽是“提前还贷潮”中的一员。去年底还完款后，她又给我方定了一个“小方针”：连续攒钱，每隔一段时刻就提前还一笔房贷。

　　脚下，“提前还房贷”成了酬酢平台上的热词。北京一家国有大行支行行状主说念主员告诉记者，从去年下半年运转，来研究提前还房贷的购房者彰着增多，本年以来更是增多了不少，“其中一些客户仍是屡次苦求提前还贷”。

　　购房者为啥扎堆苦求提前还房贷？

　　有的是为了镌汰贷款年限。旧年在上海购置了一套房产的李先生最近准备向银行苦求提前还贷，“我用银行APP上的‘贷款计较器’大约算了算，如果本年8月前能提前还70万元贷款，那么我正本30年期的贷款就不错提前12年还完。”他说。

　　有的但愿收缩月供压力。“提前还贷后我的还款年限天然莫得减短，但月供压力照实能小一些。我规划这几年置换一套房产，到时候手里的本金也能多极少，无谓承担太重的利息职守。”陈爽说。

　　还有的购房者把提前还贷看作新的投资技术。来骄横庆的许莎莎最近提交了一笔提前还贷苦求，她告诉记者：“前几年手里有累积时我会买一些容许居品，但去年以来容许、基金等居品收益皆不太理念念，以致跑不外房贷利率，索性提前把房贷还了，也算是一种投资。”

　　“提前还贷”在购房群体中流行开来，但苦求还款似乎“没那么容易”。采访中，部分购房者说：“去年还不错在线上还款，本年只可到线下苦求了”“我1月份提交的苦求，个贷司理说要排到几个月之后了”……

　　据银行行状主说念主员解释，提前还贷“排长队”一方面是由于春节前后接洽业务堆积，另一方面，大宗苦求导致部分支行提前还款额度垂危，只可列队办理。

　　“对银行来说，购房者扎堆提前还房贷可能会对资金安闲性形成影响。”中国东说念主民大学中国本钱阛阓研究院联席院长赵锡军说，比如一些本应五六年以致更永劫刻收回的住房贷款在短期内大宗、密集收回，天然保险了银行现款回流，但也影响了银行的利息收益，因此出现了提前还贷“热”与“难”并存的恬逸。

　　房贷利率下行是主要原因

　　提前还房贷，除了住户本人财富成立规划、容许居品收益不睬念念等原因，房贷利率的连续下行是进击的助推成分。

　　2022年以来，国内1年期和5年期LPR（贷款阛阓报价利率）屡次下调，带动多地房贷利率连续下行。“房贷利率策略会影响到营业银行和客户之间通过协商细见识具体利率，具体利坦白接关系到月供的若干。”中国东说念主民银行货币策略司司长邹澜先容。去年9月末，中国东说念主民银行和银保监会发布见知，明确在适合条目的城市，政府可自主决定在2022年四季度阶段性放宽新披发首套房贷利率下限。策略出台后，一些城市政府积极作出相应调整，带动了新披发房贷利率有所谴责。“把柄咱们掌合手的数据，2022年12月份新披发个东说念主住房贷款利率寰球平均为4.26%，和2021年12月同比下降1.37个百分点，这是2008年有统计以来的历史最低水平。”邹澜说。

　　贝壳研究院发布的数据露馅，放荡本年1月31日，其监测的103个城市中，首套房利率低于4.1%的城市共30个，而1月16日该统计数据仅为19个。具体来看，有2个城市首套房利率为4.0%，4个城市利率为3.95%，9个城市为3.9%，11个城市为3.8%，另有4个城市首套房利率为3.7%，为目下寰球商贷利率最低水平，分散是广西南宁、广东珠海、湖南株洲和湖南常德。

　　“对正本在利率高位贷款买房的破费者来说，房贷利率不休下调，刺激其转为较低利率还贷的意愿蛮横，这成了近期‘提前还贷潮’兴起的主要原因。”赵锡军说。

　　从具体还贷模式看，此前房贷利率“换锚”亦然此轮“提前还贷潮”的诱因之一。“当初存量贷款利率调理时，购房者不错选拔固定利率或基于LPR的浮动利率贷款。关于以固定利率还贷的购房者来说，追随房贷利率连续下行，存量房贷和新增房贷之间产生较大利差，是面前东说念主们扎堆还贷的一个进击原因。”皆门经济贸易大学解释赵秀池说，“但多数东说念主选拔提前还贷，并不是一次性还清后不再假贷，而是为了转为更低利率进行贷款，既反应出存量贷款利率调理时存在的问题，亦然面前房贷利率和企业规划贷倒挂的阐扬。”

　　连续提振住房破费信心

　　为刺激住房破费，目下多地房贷利率处于较低水平。面对低位利率，购房者到底要不要提前还贷？业内东说念主士以为，“跟风”还贷并不可取，要把柄自身情况感性分析。

　　据先容，如果是等额本息的还款形态，前期主如果偿还利息，后期利息占比减少、贷款本金占比增多，当还款期数已流程半，提前还贷的收益就不大了。如果所以等额本金的形态还贷，每个月需还利息可能递减，那么在还款周期的前1/3提前还贷会更合算。

　　“购房者是否选拔提前还贷，应该感性考虑调理成本能否掩饰正本房贷利率和现行利率还贷之间的利差，具体包括调理贷款形态所需的手续费、部分购房者可能面对的罚息等用度。”赵锡军说，“面对‘扎堆还贷’，银行的利息收益会受到一定影响，然则从永恒的安闲客户等角度来看，应该尽量依规舒服购房者需求。”

　　在赵秀池看来，购房者是否提前还款应把柄自身贷款条约作具体分析。“如果目下的存量贷款选拔的所以基于LPR的浮动利率假贷，其条约利率天然会随LPR下降而下降，关于贷款利率本就处于较低水平的购房者来说，提前还款深嗜深嗜不大。如果所以固定利率贷款，但之前的存量贷款享受了首套房的利率扣头，提前还款后再苦求贷款不成实行首套房利率、按二套房利率上浮的，提前还款就不合算了。”

　　房贷利率的连续下行也刺激部分地区住房阛阓呈现了一定回暖迹象。把柄贝壳研究院统计，本年1月，贝壳50城二手房价钱指数环比上升0.2%，是自2021年8月流通17个月环比着落以来初度止跌，也带动了同比跌幅收窄。分城市看，50城中约六成城市二手房价钱止跌，掩饰京津冀、长三角、粤港澳大湾区、成渝等要点城市群。

　　在业内东说念主士看来，房贷利率下行等住房阛阓利好策略的出台，在舒服刚需和改善性住房需求方面施展了进击作用，也体现了国度“房住不炒”的总体定位。“天然也要看到，多数破费者在面对低位房贷利率时选拔了还款而非破费，评释阛阓信心有待进一步提振。接下来要连续驱动房价位于合理区间，鼓吹接洽交游成本谴责，以保险各样刚需、改善性需求转为有用需求。”赵锡军说。

　　中央财经委员会办公室接洽精致东说念主暗示，本年在连续舒服房地产行业合理融资需求的同期，将服从改善预期，扩大有用需求，复旧刚性和改善性住房需求。目下，在住房破费等边界还存在一些妨碍破费需求开释的限制性策略，这些破费后劲要给以开释。同期，伙同落实生养策略和东说念主才策略，惩处好新老市民、后生东说念主等住房问题。合理增多破费信贷，复旧住房改善等破费。（记者 廖睿灵）